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佛山网站优化查询新上映_输入姓名查案件12368(2024年12月抢先看)

内容来源：尹娜SEO所属栏目：导读更新日期：2024-11-30

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《商贷与公积金利率“倒挂”现象剖析、公积金制度争议与优化路径探讨》二者“倒挂”有何风险？公积金利率必须要低于商贷利率吗？如何更好地发挥公积金作用？这些问题如同交织在房地产金融领域的复杂丝线，深刻影响着市场的走向和民众的利益。 “紧急通知，商业贷款利率上涨了！！！从今天开始新签 5 年期以上的商业贷款，贷款利率一律不低于 3%。”近日，某贷款中介在微信中发布的这条商贷利率政策变化通知在网络上掀起了轩然大波。不久后，消息得到证实：新发放的首套房贷利率将不低于 3%。此次调整背后，是在央行调降政策利率、房贷利率下限取消等政策刺激下，银行纷纷下调房贷利率，进而出现商贷利率与公积金贷款利率倒挂的情况。住房公积金制度作为我国 20 世纪 90 年代初结合国情推出的政策性住房金融制度，具有低利率、普惠性特点，所以二者的“倒挂”现象引发了市场的高度关注。当前，二者“倒挂”是否合理？存在哪些风险？公积金利率是否必须低于商贷利率？公积金制度是否失去价值？怎样才能更好地发挥公积金的作用？这些问题亟待深入探讨。利率“倒挂”有何风险？ 10 月最新 LPR（贷款市场报价利率）公布后，5 年期以上 LPR 下降 25BP 至 3.6%。随后，各商业银行迅速跟进调整房贷利率。随着商贷利率下调，部分城市部分银行出现了商贷利率和公积金贷款利率“倒挂”的现象。例如，在最新 LPR 公布后，广州地区多家商业银行调整房贷利率，最低房贷利率低至 2.6%，低于公积金贷款利率。商贷与公积金利率“倒挂”现象引发了各方对房地产市场和金融政策的广泛关注。对于这一现象，央行在《2024 年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，在有效信贷需求不足情况下，银行过度竞争贷款，部分贷款利率，特别是大企业贷款利率明显低于同期限国债收益率。极少数银行为抢占市场份额，甚至以显著低于保本点的利率水平发放房贷，这种情况不利于可持续支持实体经济发展。 “内卷式竞争没有赢家。”广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，这不仅会导致银行不计成本抢客户（比如贷款返点），在贷款审批上降低门槛，后期可能会使不良率上升。而且，市场可能会形成利率继续下降的预期，从而导致购房客户等待利率下调而推迟买房。“更严重的是，在客户为王的时代，客户会坐地起价，根据利率高低选择贷款银行，进而引发无序的价格战，对金融稳定产生冲击。” 不过，商贷与公积金贷款利率“倒挂”并非完全是银行过度竞争所致。招联首席研究员董希淼解释称，在广州，部分银行对首套房贷利率定价为同期限 LPR 减 100 个基点。但 10 月 21 日之后，5 年期以上 LPR 降至 3.6%。原来已经签订合同的贷款，银行信守承诺，实际执行利率为 2.6%，低于公积金贷款利率。但过低利率不符合市场规律，也不利于维护正常的金融市场秩序。“对于新增房贷而言，LPR 下降不意味着房贷利率同幅度下降，加点部分银行可以适时适度调整。部分地区对于因 LPR 过快下降而导致的超低房贷利率进行适度调整，这是正常的市场行为，有助于维护房贷市场商业可持续性。调整后的房贷利率与公积金贷款利率保持适度的利差，也仍然处于历史低位。”董希淼表示。李宇嘉也认为，房贷利率不仅受竞争关系影响，还涉及金融服务、风险控制、资金成本、行业竞争、政策因素（存款准备金率、存款利率、公开市场操作利率）等。此次明确房贷利率不能低于 3%，打消了市场对于利率无底线下降的预期，及时“叫停”了无序的、内卷式的价格战竞争，这对防范风险、提高金融服务质量有益。当前，房贷利率处于有统计以来的新低。10 月 31 日，中国人民银行发布 2024 年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为 3.33%，较 2024 年第二季度末下降了 0.12 个百分点。除受政策利率引导外，经营成本是银行合理确定房贷利率的重要考量。许多银行表示，综合考虑资金、风险、运营、资本、税收等成本后，当前 5 年以上期限新发放房贷利率的保本点基本在 3.2%左右。近几日，包括杭州、广州、佛山、南京、苏州、长沙、武汉等城市的房贷利率均有上调，大多都不低于 3%。市场权威专家预计，银行发放利率低于 3%的房贷将减少，新发放房贷与存量房贷的利差也将保持总体稳定。公积金利率一定要低于商贷利率吗？商贷与公积金利率“倒挂”，引发了市场对于“公积金利率是否一定要低于商贷利率”的讨论。一直以来，低利率是公积金贷款的优势。此前公积金贷款利率和商贷利率大致保持着两个百分点的利差。市场担忧，如果二者利率长期倒挂，可能会使公积金制度失去意义。住房公积金制度是我国 20 世纪 90 年代初为筹集职工住房建设资金，借鉴新加坡中央公积金制度并结合我国实际情况推出的政策性住房金融制度，核心目的是促进城镇住房建设和提高城镇居民居住水平，具有强制储蓄性质。 1991 年，住房公积金在上海开始试点；1994 年在全国推行；1998 年在全国普遍建立；1999 年 4 月，《住房公积金管理条例》签发，住房公积金正式制度化。在 1998 年住房分配货币化改革之后，住房公积金制度逐渐演变为主要以发放低息贷款方式支持职工住房消费的政策性住房金融制度安排。梳理往年住房公积金贷款利率水平，2015 年 8 月至 2021 年末，住房公积金个人住房贷款利率保持不变：5 年及以下贷款利率为 2.75%，5 年以上贷款利率为 3.25%。 2021 年，住房公积金贷款利率水平比同期相应期限的 LPR 低 105 - 140 个基点；比商业银行首套住房贷款平均利率低 232 - 282 个基点，比商业银行第二套住房贷款平均利率低 260 - 310 个基点。《中国住房金融发展报告（2023）》认为，这充分体现了住房公积金低存低贷、普惠性的特点。2021 年发放的住房公积金个人住房贷款，与申请和发放商业银行个人住房贷款相比，预计在合同约定的偿还期内可为贷款职工节约利息支出约 3075.40 亿元，平均每笔贷款可节约利息支出 9.91 万元。住房公积金个人住房贷款为住房刚需者提供了成本更低的贷款渠道，在一定程度上切实减轻了购房职工家庭经济负担，缓解了中低收入群体的购房支付压力。对于大量中低收入普通职工家庭来说，低利率的住房公积金贷款是其申请住房贷款时的首选。不过，随着近两年 LPR 不断下降，情况发生了变化，商贷利率全面跟随 LPR 下调，二者利差不断缩窄。虽然对于公积金贷款利率能否低于商贷利率并无硬性规定，但市场专家普遍认为，保持商贷利率与公积金贷款利率的一定差距，有助于维持公积金贷款的普惠性特征。 “考虑到其政策性、社会性、兜底性、分层性等特点和属性，将公积金贷款利率设置为、控制为低于商贷利率较为合适。”仲量联行大中华区首席经济学家庞溟表示，住房公积金贷款利率的调整不像商贷利率主要挂钩 LPR 那样市场化，其调整主要依据房地产调控政策和监管要求。基于此，他认为要保证住房公积金贷款低利率的优势，确保贷款成本低廉、调整节奏灵活，最好能促进各地住房公积金贷款在保证一城一策前提下关键条款上的协同。理论上，各地公积金管理中心按属地独立管理，所以各地住建部门、金融监管部门派出机构以及当地商业银行最好建立一定的议事协调机制。存废争议由来已久站在当下特殊的时间节点，低利率环境下公积金贷款优势难以体现，这进一步引发了公积金制度是否已成鸡肋的热议。实际上，市场对于公积金存废的争议由来已久。例如，赞同取消公积金的一方认为，我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义不大，取消这一制度可直接降低企业成本。反对取消的一方则认为，中国的住房公积金制度虽然在投资收益率、统筹层次等方面存在问题，但在制度效率和制度公平方面表现不差，为职工缓解住房难发挥了作用，其历史使命尚未完成。对此，第一财经记者采访了多位专家，各方认为，当前商贷利率调整是为配合各地出台的政策组合拳，属于短期调整范畴，不能以此质疑公积金制度存在的合理性。但公积金制度确实存在进一步优化与改革的空间。《报告》指出，尽管住房公积金制度存在较多问题，如覆盖率低、区域发展不平衡、公平性缺失、投资渠道单一、增值收益率低、资金结余地和资金需求地资金不能相互统筹等，但目前整体制度性改革的条件尚未完全具备，住房公积金制度一直处于增量改进中。以 2021 - 2022 年为例，主要改进措施包括三个方面：一是稳妥推进住房公积金制度向灵活就业人员覆盖的试点工作，提升住房公积金的覆盖率；二是加速推进住房公积金跨区域统筹工作，更好地解决住房公积金存在资金结余地和资金需求地资金不能相互统筹的问题；三是优化、调整住房公积金租赁提取政策，提高缴存职工在住房公积金使用上的公平性，使住房公积金在支持新市民租赁住房方面发挥更积极的作用。对于接下来的改革优化举措，董希淼建议进一步拓宽使用范围。“比如支持提取公积金用于租房，有助于加快构建租购并举的房地产新模式；支持使用公积金提取做首付等，这些措施都很有必要。” “公积金是中国唯一的住房普惠金融，行政色彩较浓厚，所以利率调整相对僵化。”李宇嘉建议，未来公积金利率应跟随商贷利率节奏同步调整，保持公积金贷款利率低于商贷利率。此外，除公积金贷款外，可在商业贷款转公积金贷款方面进一步探索，对商业贷款利率进行补贴等方式来发挥其普惠金融特征。庞溟也有相同建议。他提出，应提高申请商转公贷款的便利度，增加公积金贷款可贷额度和每月还贷额度，提升申请公积金贷款的最长年限和还款最高年龄，缩短申请人（和计算可贷额度的共同申请人）在申请当月之前连续、按时、足额缴存公积金的月数，对多孩家庭、新市民、青年人的贷款给予优惠，上浮购买绿色建筑住房的可贷额度等，从而提升吸引力和强化兜底保障功能。在未来的发展中，公积金制度改革需要综合考虑多方面因素。从宏观经济角度看，随着我国经济结构的持续调整，不同地区的经济发展速度和水平差异可能会对公积金制度产生新的影响。例如，一些新兴产业聚集的城市可能吸引大量年轻劳动力，他们对住房公积金的使用需求和方式可能与传统产业城市有所不同。公积金制度可以根据这些地区的产业特点和人口结构，制定更具针对性的政策，如针对新兴产业人才提供更高的贷款额度或更宽松的提取条件。从社会层面来看，人口老龄化趋势日益明显，这对公积金制度也提出了新的挑战。一方面，老年人口增多可能导致公积金缴存人数相对减少，影响资金池规模；另一方面，老年群体在住房方面可能有新的需求，如改善型住房需求或老年公寓租赁需求等。公积金制度可以探索如何更好地满足这部分人群的住房相关需求，比如允许提取公积金用于老年公寓租赁费用支付，或者为老年群体购买适合养老的住房提供特殊的贷款政策。在金融科技发展方面，随着互联网金融、大数据、人工智能等技术的广泛应用，公积金管理可以更加智能化、高效化。利用大数据技术，可以更精准地评估公积金缴存人的信用状况和住房需求，从而优化贷款审批流程，提高贷款发放的准确性和效率。同时，通过互联网平台，可以为缴存人提供更便捷的公积金查询、提取和使用服务，增强公积金制度的用户体验。此外，国际上一些国家在住房金融保障方面的经验也值得借鉴。例如，一些欧洲国家通过政府、金融机构和社会组织合作的方式，为居民提供多元化的住房支持方案。我国公积金制度可以在国际经验的基础上，结合国情，探索与其他金融机构或社会组织合作的新模式，拓宽住房公积金的资金来源和使用途径，更好地发挥其在住房保障领域的作用，使公积金制度在经济社会发展的新环境下焕发出新的活力，真正成为解决居民住房问题的有力支撑。#我要上热门# #多的是你不知道的事#

教育局回应一小学解散班级微信群！近日，广东佛山一小学解散班级微信群，引发网友关注。教育局回应:为了优化管理沟通机制，提升家家校合作效率

【广东各地优化房地产政策商品住房交易量显著回升】据广东省住房和城乡建设厅消息，9月下旬以来，广东各地积极回应群众关切，优化房地产政策，组织开展商品房促销活动，促进房地产市场止跌回稳。10月1日至4日，佛山市新建商品住房成交面积比2023年同期增长161.86%；9月30日至10月3日，深圳市新建商品住房签署认购协议879套，日均认购量比9月日均认购量增加124.9%；10月1日至3日，江门市主要房地产项目来访市民近13000组，认购超1000套商品住房，套数比2023年同期增长约55%，比2022年同期增长约18%。

高明的生态环境宜居，市域森林覆盖率达 59.46%，建成区人均公园绿地面积 22.5 平方米。生态环境的不断优化，使得高明的城市环境愈发宜人。在这里，人们可以尽情享受大自然的恩赐，呼吸清新的空气，感受山水田园的宁静与美好。哇，这航拍下的蜿蜒公路和河流，像不像自然界中的"莫比乌斯环"？#高明绿镜探索# 这河水的颜色也太治愈了吧！#佛山高明稻田马拉松#

新能源行业动态速览𐟔妏�˜行业真相✅ 新能源行业的风云变幻，有人欢喜有人愁。𐟔𐟔𐟔 蜂巢能源：年初裁员600+，工程师薪资下调8%，年终奖成谜，但最新消息是降薪计划搁置，年终奖继续对赌。盛虹动能：订单荒，从700多人裁到200多人，泰州基地成最后的堡垒。信义能源：电芯业务被砍，早期招募人员全部遣散。派能科技：董事长被查，股价暴跌90%，利润同比骤降99%。佛山天劲 & 中山天贸：裁员、拖欠工资，日子不好过。惠州赣锋：薪酬改革，降薪成定局，去年年终奖还没影儿。惠州豪鹏：年终奖大缩水，新业务发展不如预期。珠海冠宇：动力业务不达预期，裁掉应届生，实行末位淘汰。瑞浦兰钧：财报亏损19-20亿，上市公司的痛。广州融捷：专注储能，新订单稀缺，人员优化进行时。极氪(威睿) & 广汽集团：制造工厂出售，研发团队面临去留，内部裁员优化。晶科能源 & 孚能科技：晶科暂停锂电投入，孚能年亏10亿。厦门海辰 & 捷威动力：社招暂停，停产消息全无。欣旺达 & 耀宁集团：扩张放缓，基地停摆，研究院整合。耀能科技：订单缺失，基地撤离。

【怀化通道侗族自治县：罗汉果铺财路】10月20日，湖南省怀化市通道侗族自治县万佛山镇石壁村，村民在分装销往外地的罗汉果。近年来，该县不断优化农业产业结构，针对市场需求发展“订单农业”，持续带动农业增效、农民增收。李尚引摄#湖南# #怀化# #乡村振兴#

广惠肇城际调表，出行大不同！从7月1日起，广惠/肇城际列车开始运行新时刻表，优化了工作日和周末的列车班次、候车时间、大站快车站点及站房出入口。 𐟌Ÿ工作日广惠城际每日开行87列列车大站快车平均间隔时间缩短至1小时40分钟 𐟌Ÿ周末广惠城际每日开行101列列车大站快车平均间隔时间缩短至55分钟 𐟚‰站点优化新增快车站点：云山站、广州莲花山站新增部分车站口：三水北站A、B口佛山西站西进站口大朗镇站A口鼎湖山站A、B口 𐟚‰共增加6个出入口，方便乘客出行。

𐟚—一汽大众回应佛山人员优化 𐟓㤸€汽-大众针对佛山分公司人员优化调整作出回应。据悉，佛山分公司计划对部分劳动合同到期的员工不续约，涉及约700名员工。𐟓…公司拟于5月25日前发布公告，通知相关员工劳动合同期满后不再续签，并已制定两阶段经济补偿方案。𐟔’第一阶段，5月25日至31日无异议员工可按N+1获得赔偿金；第二阶段，如未能达成一致，将从6月开始按法律规定给予N个月的经济补偿。𐟛 ️同时，佛山工厂将暂停生产，配合开展相关工作。一汽-大众表示，已与当地政府提前报备，并依法依规给予足额经济补偿。𐟌Ÿ

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